世界上大约有20亿人无法获得常规的金融服务。我们认为，将低成本而有价值的金融产品大规模地提供给穷人的唯一途径就是：数字化。数字金融服务在推动普惠金融和经济发展两方面的作用都非常强大。我们并不想为穷人创造一个独立的金融体系，我们致力于为每个人都创造一个更好的金融体系。

没有账户的穷人，靠买牲畜作为储蓄 

对没有银行账户，无法使用常规金融服务的低收入个人和家庭而言，遭遇经济困难时唯一的办法就是向朋友或邻居借钱。偶尔多出来的一点点钱，也只能用于购买牲畜 —— 这对他们来说，就是一种储蓄。但在一个家庭中，一旦主要赚取收入的那个人生了病，或遭遇了类似的家庭困境，这些办法反而成为不安全的资金来源。

穷人需要有基本账户，互相能转账，买东西能方便地进行支付交易。因此，我们的关注点就是如何促成这个数字化的支付系统。但“数字化”之路并非畅行无阻，也正面临诸多挑战，比如复杂的监管体系，薄弱的基础设施，以及缺乏动力的体系。促成数字化系统的变革。

监管体系的改变

传统上，各国都在依赖银行系统来提供金融服务。但问题在于，传统银行在服务于贫困人群方面，存在诸多障碍。例如，在传统的银行系统中，一个客户可能需要带上地址证明、缴税情况证明，乃至一系列文件才能开立银行账户，这对于一个身陷贫困的人并不友好。因此，各国都应考虑如何根据一个客户的处境和风险程度，来设定不同的开户要求，我们正在协助各国积极调整相关政策。

而其他一些类型的公司在服务贫困人群方面拥有丰富的经验和优势（比如电信、互联网公司等等）。因此，这些国家首先需要改变他们对金融服务的传统观念，改变他们对金融服务的监管方式。对这些有能力触及穷人的公司、金融服务提供者，甚至个人，保持开放的态度。

建立必要的基础设施

虽然给穷人提供金融服务将开放给私营部门，他们也将自行筹资来设计给穷人的金融产品，但我们希望这些不同的服务提供商之间能实现相互交流和资金往来。这个服务要么由政府出面提供，要么由金融服务提供商建立的联盟来支持。在这个领域，基金会就帮助确立了需要建立的基础设施，实现他们之间的金融往来互通。而数字身份识别系统则是另一个能真正帮助穷人获得金融服务的基础设施。

催化一个系统

私营部门需要给穷人提供真正有价值的金融服务，并使之覆盖偏远地区。我们在此“渠道”的拓展方面已经做了很多，但支付系统的问题在于：如果你周围的商业都不接受数字支付，那你就没有开户的动力。反过来说，如果居民都没有账户，这些商业公司也不会打开这个系统 —— 这类似于一个鸡和蛋的问题。因此，如果我们能够帮助各地政府，实现本国公民，尤其是穷人支付的数字化，这就将成为一个真正的催化剂，将足够多的人纳入这个系统，各个商业企业自然也会蜂拥而入。

新技术促成金融互通

我们主要在和政府及多边机构（比如世界银行）合作，尤其是那些拥有地方合作伙伴，对于普惠金融战略也非常支持的政府。但与此同时，与私营部门的合作也相当重要。因为最终还是要由这些私营部门向穷人提供终端的金融服务和产品。而这些私营部门在服务最贫困和弱势群体方面所面临的最大挑战就是部门之间的往来缺乏“标准”和技术支持。因此，我们投资了一些新技术，来促成私营部门之间的金融互通。比如，我们的Mojaloop 开源软件。

Mojaloop，斯瓦西里语中“moja”意为“合一”。这是一款根据贫困人群的金融需求所设计的软件，能够在国家的移动支付提供商、银行、商业或政府机构的软件之间实现互用性模式。不同于中国几乎连接了所有的银行系统的在线支付方式，很多发展中国家的用户可选择的支付方式非常有限，这也大大限制了用户在不同产品、银行甚至不同国家间进行交易的能力。Mojaloop有助于解决众多银行和服务提供商一直以来所面临的协作障碍。对金融机构和商业服务提供商来说，使用Mojaloop可以简化这种兼容型支付平台的开发，并且降低开发成本。这款软件最终可以用作构建国家支付转移系统的模型，例如将个人的数字钱包与其雇主的银行账户及其子女的学校账户相连接，从而方便地完成每月的交易。

为每个人都创造一个更好的金融体系

这一整套变革的过程，其关键步骤其实涉及每个人。重点在于：我们并不想为穷人创造一个独立的金融体系，我们致力于为每个人都创造一个更好的金融体系。这是因为，只有达到一定的规模，才能建立一个有利可图的生意，创造一个可持续发展的企业，这个目标就要求企业需要为尽可能多的人服务。同时，对大多数企业来说（尤其是金融服务业），中高收入人群当然会比穷人带来更多的收入。很多新兴公司关注这个层级的目标人群合情合理。但积极的一面在于，这些公司为此所建立的基础设施和体系，将惠及每个人。

所以我们意识到：虽然我们的最终目标是确保这些服务能到达穷人的手中，但在这个过程中所建立的体系和基础设施，将为每个人服务。所以在当前这个阶段，关键的步骤就是建立广泛适用的体系，等它们真正到位，我们就会把注意力转移到确保这些公司能真正为穷人服务。